擦亮眼睛：Term（期限式）保险是否需要转换成终身保险？

MaxMa

马新明MAX MA 保险理财系列文章（之641）：

Term（期限式）保险是纯保障性的“消耗型”保险，保费很便宜，但到期需要更新（Renew）时，价格却会上升好几倍，所以，对Term保险的一般的处置原则是：要么到期舍弃不要，要么在到期前将其转换（Convert）成终身保险或其它更长期限的Term保险。

我们先来谈谈是否需要将Term保险转换成终身保险的问题，主要有以下几方面的情况：

其一，投保人需要一份终身保险以用于夫妻间的互保；或为将来“百年”后准备一笔最终费用；或需要通过终身保险来免税传承一笔财富给孩子；或者需要借助终身保险的延税投资功能来积累一个财富用于补充将来的退休收入。

其二，投保人其实也并不喜欢“消耗型”的Term保险，但以前由于经济条件所限而不得不暂时购买，现在经济状况好转、有条件购买终身保险了。以前购买Term保险时已锁定了一个好的身体状况，现在只需将已锁定的Term保额转成终身保险即可，不需要重新申请。

其三，被保人身体已变差，若重新申请终身保险可能要被加价或拒保，所以，最好是将以前购买的（也就是锁定的）Term保额转成终身保险。

有关Term保险转换的原则和方法，主要有以下几点：

第一，您若只看重保险的纯保障功能，很认可Term保险的特点和优势，同时至少需要十几或二十年或一直到65岁的保障，而且在必要的保障需求消失后并不看重保险的其它功能，那么您就应该把目前的Term-10尽早转换成Term-20或T-65（即保费一直到65岁都不改变的期限式保险），但Term-10只能在前5年才被允许转换成Term-20或T-65。

第二，如果您觉得购买Term保险只能作为一定期限内的保障，长期拥有它是在“浪费”钱，而您现在也有了一定的经济条件购买一份终身保险，那么，您就应该按如下原则尽快将部分或全部的Term保险转换成终身保险：如果您只是想拥有一份终身保险以用作将来传承一笔确定的财富给孩子，那么，您就应将Term保险转换成基本型的U.L保险（指只付基本保费、不作额外投资的U.L）；如果您还想利用保单来积累一个可观的财富，以用于将来补充退休收入的需要并兼顾传承部分资产给孩子，但又不想操心投资增值的具体过程，那么，您就应该将Term保险转换成分红式W.L保险。

第三，如果您以前购买Term保险时已经锁定了最好的核保等级，而且您又不需增加总保额了，那么，最好的办法就是直接将Term保险的部分或全部转成终身保险（假定刚好这个公司的此类终身保险也是最适合您的），只要是在Term保险生效后的10年内转换，您的终身保险就仍然是最好的核保等级；10年后转换则就是标准级。但如果您以前购买Term保险时并不是很好的核保等级，现在您反而身体更好了，那么，您就应该另外申请终身保险，让保险公司重新为您核保。若体检和核保结果比以前更好，则应另外购买这份终身保险；否则，就应从现有的Term保险中直接转换。

第四，有条件时应尽早转换。虽然购买Term保险时已锁定了可保性，身体因素不会影响到您的终身保险的保费，但年龄因素还是会明显地影响到的，所以，有需要并有条件时应尽早转换。越早转换越便宜、终身保险的效率也就越高！

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